本文3万字，预计快速阅读时间30分钟；
本文包含12幅图表，24款产品比选，深入研究对比阅读，预计时间1-2小时；
本文提供了保险需求分析、组合配置、产品比选的全套操作方法，据此自主完成家庭保险需求分析和保障配置，建议花费5小时以上。
目录：
一、投入必要时间了解保险的必要性
二、普通人的保险需求分析及对应的险种配置
三、四个险种保险产品的测评
1、定期寿险产品测评
2、综合意外险产品测评
（1）成人综合意外险
（2）老人综合意外险
（3）儿童综合意外险
3、百万医疗险产品测评
4、长期重疾险产品测评
（1）成人长期及终身重疾险
（2）儿童长期重疾险
四、要点小结
一、普通人投入必要时间了解保险的必要性
中国的商业保险覆盖面很低，绝大部分人并不确切了解自己的保险需求是什么，想花时间了解，信息又太多，且鱼龙混杂，加上保险业长期以来口碑不好，销售误导频发，大家有所忌惮，导致保险这个本身挺好的风险转移工具没有被多数人用来保障我们自己。
正是基于上述原因，惠云保一直想写一篇“终极”长文，让普通人通过这篇文章对保险有个全面系统的了解，并在此基础上，再投入一些时间完成对自身家庭风险和保险需求的针对性分析，进而有效实现家庭保险的正确配置。基本想法如下：
1、普通人进行保险配置前，一定要投入足够必要的时间（即最少必要时间），获得能够支撑决策的最少必要知识，但真没必要花过多时间，配置好保险后就更不用持续浪费时间在上面了。惠云保坚持认为，保险不是高频、高粘性的产品，对于非业内人士，必要了解后一次性或陆续购买完成获得必要保障即可，不需要每天或长期看保险资讯和行业知识，对大家来说时间是最宝贵的，本职工作和专业成长还不够用呢。开通这个
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。”
儿童意外险建议选择最高投保额，即0-9岁选择20万保额，10-17岁选择50万保额，其实主要是为应对伤残风险。惠云保期望未来有专门的儿童伤残风险，即只保伤残，不保身故（因为实在是没意义），一来可以提高最高投保额，二来也可以进一步降低费率。
惠云保测评选出的几款儿童意外险产品如下所示：
（点击、横屏看大图）
（1）泰康在线少儿综合意外医疗险
建议0-9岁儿童直接投保20万保额，保费才60元。另外住院津贴较高，社保等渠道报销后保额还可上浮20%。
泰康在线少儿综合意外医疗险产品